Как грамотно оформить ипотеку?

Все больше россиян покупают недвижимость в кредит. Средняя ставка по ипотеке на начало 2014 года составляет 12,6% годовых. Также действуют социальные государственные программы. По прогнозам экспертов ипотечный рынок по итогам 2014 года покажет прирост 15%.

 

При этом многие наши сограждане по-прежнему с недоверием смотрят на ипотеку. Самый большой страх – потерять приобретенную квартиру и все свои деньги, вложенную в эту сделку. Такая ситуация происходит в том случае, если клиент неправильно рассчитал нагрузку на свой семейный бюджет.

Главное перед тем, как оформить кредит, все хорошо обдумать, реально оценить свои возможности. И тогда вы сможете воплотить свою мечту в реальность и приобрести собственные квадратные метры.

В этой статье рассмотрим, основные принципы ипотечного кредитования.

Ипотека – это вид залога, когда за счет денег кредитора, заемщик приобретает имущество. Недвижимость является собственностью заемщика. Если клиент не выполняет своих обязательств по договору, то кредитор имеет право лишить его залогового имущества.

Банки выдают жилищные кредиты на срок от 10 до 30 лет. Приобрести жилье можно на первичном и вторичном рынке.

Банк оценивает вашу платежеспособность и в случае положительного решения подписывает кредитный и ипотечный договор. В качестве залога может выступать ваше личное или приобретенное имущество.

Заемщик ежемесячно выплачивает начисленные проценты и часть основного долга. Размер процентной ставки зависит от следующих показателей: первоначального взноса, термина договора, доходов, наличия финансовых поручителей и типа жилья.

В банке вам рассчитают сумму ежемесячного платежа на весь срок кредитования. Максимальная сумма кредита зависит от ваших доходов.

Для того чтобы не возникало проблем с погашением, лучше оформлять кредит на максимальный срок, а выплачивать его досрочно.

Очевидное преимущество ипотеки – вы можете стать владельцем квартиры, не имея полной суммы денег на ее покупку. Для оформления кредита необходимо внести первоначальный взнос. Вы больше не будете отдавать деньги арендодателю, а будете погашать ипотеку за свою квартиру. Если выплачивать кредит длительный период, то переплата будет значительной.

Сумма погашенных процентов – превышает первоначальную стоимость имущества в один-два раза. Также получить кредит может не каждый желающий. Нужно еще убедить банк в своей платежеспособности, не иметь просроченной задолженности в других учреждениях, быть официально трудоустроенным.

Как выбрать оптимальную ипотечную программу и рассчитать бюджет?

Банки предлагают различные виды кредитов. Реально оцените, на какую сумму кредита, вы можете надеяться. Размер ежемесячного платежа по ипотеке не должен превышать половины вашего дохода. С помощью калькулятора, который есть на банковских сайтах, можно рассчитать сумму кредита, размер платежа и полную стоимость займа.

Собирайте первоначальный взнос

Главное правило для желающих приобрести собственное жилье – откладывайте деньги на авансовый платеж. Чем больше вы соберете, тем меньше придется брать в долг у банка. При этом некоторые банки предлагают оформить кредит и без внесения первоначального взноса. Но это достаточно рискованная сделка. Для того чтобы оплатить все затраты клиенты оформляют дорогие потребительские кредиты или получают ипотеку изначально на невыгодных условиях.

Любое форс-мажорное обстоятельство приведет к возникновению просроченной задолженности и начислению штрафных санкций. Поэтому сначала немного накопите денег, а затем оформляйте кредит. Для этого можно открыть пополняемый депозитный вклад в банке под высокий процент.

Определите срок кредитования

Правило простое – чем меньше термин, тем меньше переплата. Но не стоит переоценивать свои возможности и заключать договор на минимальные сроки. Если у вас будут свободные деньги, то всегда можно досрочно погасить кредит. В договоре обязательно должен быть указан порядок досрочной выплаты займа. Возможны два варианта: после погашения – сократить срок договора или уменьшить размер ежемесячных платежей.

Оптимальный вариант – уменьшение кредитной нагрузки. Сокращать срок договора можно только в том случае, если вы на 100% уверены в стабильности своего финансового состояния.

Застрахуйте жилье, титул, жизнь и трудоспособность

Согласно действующему законодательству заемщик должен только страховать недвижимость. Но банки требуют оформлять и другие полисы. Даже если это не обязательное условие, советуем их оплатить добровольно.

При наличии страховки банки предлагают более низкие процентные ставки. Титульное страхование защищает интересы владельцев от всех возможных рисков, связанных с притязаниями на право собственности третьими лицами. Договор оформляется на 36 месяцев.

Аннуитетный или стандартный график погашения?

Аннуитетные платежи не изменяются в течение всего срока кредитования. В начале выплаты они не столь обременительны. При классической схеме основной долг выплачивается равными частями, а проценты начисляются на остаток задолженности. Данная схема более выгодная, так как переплата по ней будет меньше, чем по аннуитетной.

Воспользуйтесь государственными программами

Если вы относитесь к льготной категории клиентов, то обязательно воспользуйтесь выгодными программами от Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Например, военнослужащие могут оформить ипотеку под 9,75-10,75% годовых при покупке «первички», на «вторичку» — 8,05-12,25% годовых.

Еще одно золотое правило – оформляйте кредит в той валюте, в которой получаете свои доходы.

Следите за процентными ставками

В России наблюдается тенденция снижения ставок по жилищным кредитам. В 2015 году прогнозируют ставку 8,6% годовых. Если ваш банк снизил ставки, то настаивайте на том, чтобы были пересмотрены проценты по вашему договору.

Если банк не готов идти вам на встречу рассмотрите возможность рефинансирования кредита. При этом важно учесть все затраты на переоформление кредита. Сделка выгодна только в том случае, если проценты существенно ниже от вашей действующей ставки.

Подайте в налоговую документы для получения налогового вычета

Согласно законодательству заемщик может воспользоваться двумя видами вычета.

Первый – вычет на покупку недвижимости – 13% от 2 млн. рублей, т.е. 260 тысяч рублей.

Второй – с суммы выплаченных процентов вы можете вернуть 13%. С начала 2014 года максимальная сумма, с которой осуществляется налоговой вычет, составляет 3 млн. рублей. Выплачивается он ежегодно по мере погашения ипотеки.

Интересное видео


Получайте новые статьи прямо к себе на почту:

Поделитесь с друзьями в социальных сетях

Опубликовать в Одноклассники
Опубликовать в LiveJournal
Опубликовать в Мой Мир
Вы можете оставить комментарий, или ссылку на Ваш сайт.

Оставить комментарий